Kutoa kwa Mpango

1.  Tambua jinsi unavyotaka kutumia miaka yako ya kustaafu. Ingawa watu wengi husafiri, kuzingatia zaidi familia na marafiki, kuimarisha ushiriki wao katika kujitolea, au kuzingatia hobbies na shughuli za kupumzika, unapaswa kujisikia huru kuchagua mchanganyiko wako wa shauku na muda wa kupumzika. Kumbuka kwamba kustaafu kunaweza kuwa na awamu kadhaa kadri unavyokuwa mzee, hivyo ruhusu kuongezeka kwa maslahi mapya, pamoja na uwezekano wa kuzingatia mabadiliko ya kiafya na uwezo wa kuhamahama huku mzee.

2.  Jaribu kupata hali nzuri ya nini mtindo wako unaotaka utafanyika. Katika kiwango kikubwa, hii itakuwa kazi ya kile unachotaka kufanya, lakini pia eneo unaloishi – sehemu ya nchi (au ulimwengu) unayochagua kuishi na asili ya ukuta minne utakayoita nyumbani. Tambua pia kwamba huenda usiishi mahali hapo kote kustaafu. Zaidi, endelea kupanga kwa mambo ambayo ni vipengele vya maisha yako kwa sasa kama vile gharama za kibinafsi na matibabu (Medicare haitakidhi zote!), chakula, mavazi, usafiri, dharura, na mwenzi wetu ambaye anajulikana: mfumuko wa bei.

3.  Hifadhi kadri unavyoweza na uwekezaji vizuri. Ni kweli, hasa ikiwa una wazo la mtindo wa maisha wa wastani katika kustaafu, inawezekana “kuhifadhi kupita kiasi.” Hata hivyo watu mara nyingi hujishughulisha kwa makosa – wakati mwingine kwa kiwango kikubwa – kile mtindo wao wa maisha unavyohitaji. Wengine wanaweza kuwa na umakini wa kutosha kuhusu kile wanachohitaji lakini wanakosa kuweka akiba ya kutosha kwa miaka mingi au kukosa kusimamia kwa busara mali walizoweza kukusanya. Tungependa kila hali yako, kujenga kifuko chako cha akiba kinapaswa kuwa kipaumbele cha juu.

4.  Kadri inavyowezekana, ongeza rasilimali za kifedha unazoweza kutumia wakati wa kustaafu. Chaguzi kadhaa zinapatikana, kati yao:

Pensheni za faida zilizofafanuliwa – Hizi ni pensheni za jadi, na ingawa wafanyakazi wachache sana wana faida hii, ni ya thamani sana, kwani mwajiri anashughulikia gharama yote na kile unachopata kawaida kitakuwa cha kuaminika sana. Malipo yanaweza kuwa na kodi kamili kama mapato ya kawaida.

Mipango ya michango iliyofafanuliwa – Hizi zinadhaminiwa na waajiri na mara nyingi huchukua mfumo wa mipango ya kustaafu iliyoidhinishwa, kama vile mipango ya 401(k) na 403(b), au aina fulani za IRAs, kama vile SEP na SIMPLE IRAs. Mipango hii ina mipaka juu ya kiasi kinachoweza kuingia kila mwaka na kwa kawaida inafadhiliwa na mchanganyiko wa michango iliyofanywa na mwajiri wako na sehemu za mshahara au malipo yako ya kabla ya kodi. Salio la akaunti linaongezeka bila kodi, lakini mgao una kodi kamili kama mapato ya kawaida.
Traditional IRAs – Kulingana na kiwango chako cha mapato, traditional IRAs zinaweza kufadhiliwa kwa fedha zako za kabla ya kodi au, nadra, fedha za baada ya kodi. Traditional IRAs zinaweza pia kupokea pesa zilizofanywa “kuhamishwa” kwa msingi wa bure wa kodi kutoka mipango inayodhaminiwa na waajiri, kama mipango ya 401(k). Salio la akaunti linaongezeka bila kodi. Wakati fedha za mgawanyiko zinachukuliwa kutoka kwa traditional IRA, zitalipiwa kodi kama mapato ya kawaida kwa uwiano wa kiasi cha fedha za kabla ya kodi ulizochangia au kuhamasisha.

Roth IRAs – Hizi, pia, zinashughulikia fedha zako, hasa dolari za baada ya kodi. Hii inamaanisha kwamba mapato na mgao yote yanakuja bila kodi. Pia, chochote kinachosalia kwenye akaunti kinakua bila kodi. Kumbuka: Wajiri wengine wanatoa mipango ya Roth 401(k), ingawa hizi ni nadra sana.

Mikataba ya bima inayocheleweshwa ushuru – Kama jina linavyopendekeza, fedha za baada ya kodi zako unazoweka kwenye bidhaa hizi hukua bila kodi. Kuongezeka kwa thamani zaidi ya kiwango ulichoweka linakatwa ushuru kama mapato ya kawaida unapogawanywa.

Akaunti za akiba na uwekezaji zinazomilikiwa binafsi, vyeti vya amana, nk. – Hizi zinafadhiliwa na fedha za baada ya kodi, pamoja na chochote unachoshinda ni kodi. Baadhi ya hizi uwekezaji huzalisha faida za mtaji, ambazo kwa kawaida hukatwa ushuru kwa njia rahisi kuliko riba na aina nyingine za mapato ya kawaida.

Kazi – Kwa baadhi ya watu, “kustaafu” inamaanisha kuendelea kufanya kazi kidogo zaidi, ingawa kwa kiwango kidogo. Vivyo hivyo, kufanya kazi kwa muda wote kwa mwaka mmoja au wawili zaidi kunaweza kuweka mali za ziada zinapatikana kwa matumizi katika uhusiano wa moja au zaidi ya chaguzi zilizotajwa hapo juu.

Faida za usalama wa jamii – Licha ya wasiwasi kuhusu afya ya muda mrefu ya mfumo wa usalama wa jamii na ukubwa wa faida zinazoweza kutegemewa, njia hii maarufu sana ya fedha za kustaafu hakika inapaswa kuzingatiwa.

Mali zisizo za kifedha – Mambo ambayo yanaweza kuokoa pesa zako yanaweza kuwa ya thamani sawa na mkondo wa malipo. Mfano ni pamoja na afya njema, ununuzi wa busara, na kuwa na wapendwa karibu na kupatikana kusaidia unapohitajika.

Pamoja na mchanganyiko wowote wa chaguo unachokichukua, hakikisha unatafuta mwongozo wa kitaaluma, kwani sheria za ushuru zinaweza kuwa ngumu na zinaweza kubadilika na changamoto za uwekezaji ni kubwa. Kwa mfano, maamuzi kuhusu mambo kama vile wakati wa kuanza kuchukua malipo ya usalama wa jamii au ikiwa kuhamasisha mali za mipango ya kustaafu kwenye IRA litahitaji mpango wa makini.

5.  Usisahau njia za kusaidia HCFM ambazo zinapelekea katika kuunda mtiririko wa fedha katika kustaafu. 

• Ukiwa na umri wa miaka 70½ au zaidi, unaweza kufanya Usambazaji wa Kiraia ulioidhinishwa (QCD), pia unajulikana kama zawadi ya IRA ya kujitolea, kwa HCFM moja kwa moja kutoka kwa IRA yako ya jadi au Roth ya hadi $111,000 mwaka 2026, na zawadi hiyo haitahesabiwa katika mapato yako. Mara tu unapo kuwa na umri wa miaka 73 au zaidi QCD itaridhisha usambazaji wako wa chini wa kila mwaka wa lazima na kuruhusu zawadi isiyo na kodi ya hadi $111,000 kwa HCFM. Kando na hilo, kutumia mali kutoka kwa IRA au mpango wa kustaafu unaokamilika ili kufanya zawadi za sasa kwa HCFM kunaweza kuwa na maana kwa yeyote mwenye zaidi ya miaka 59½, ingawa mpango wa makini unahitajika.

Mwisho, kwa sababu vyombo vya mipango ya kustaafu kama vile mipango ya michango iliyofafanuliwa, mikataba ya bima inayocheleweshwa kodi, na IRAs nyingi zina mapato ambayo hayajawahi kulipwa kodi, unahitaji kutoa umakini kwa mabadiliko yako ya zawadi. Zawadi zisizokuwa na kodi zilizowekwa kwa wanachama wa familia na watu wengine zitalipiwa ushuru wanapopokea lakini hazitoshughulikia kodi wanapopokea na HCFM. Vilevile, kuokoa kodi kunaweza kuunganishwa na kutoa kwa warithi wakati mali fulani za mipango ya kustaafu zinatumika kwa anuani ya zawadi au mkataba wa vingine ya karitable katika mwisho wa maisha yako.