Dons Planifiés

1.  Déterminez comment vous souhaitez passer vos années de retraite. Bien que de nombreuses personnes voyagent, accordent plus d’attention à la famille et aux amis, augmentent leur implication bénévole ou se consacrent à des loisirs et des passe-temps, vous devriez sentir libre de vous établir sur votre propre mélange de passions et de passe-temps. Rappelez-vous simplement que la retraite peut avoir plusieurs phases au fur et à mesure que vous vieillissez, alors prévoyez à la fois le développement de nouveaux intérêts, ainsi que le besoin éventuel de vous adapter à des changements de santé et de mobilité.

2.  Essayez d’estimer ce que coûtera votre style de vie souhaité. En grande partie, cela dépendra non seulement de ce que vous voulez faire, mais aussi de l’endroit où vous vivez – à la fois la partie du pays (ou du monde) dans laquelle vous choisissez de vous installer et la nature des murs qui seront votre maison. Reconnaissez également que vous ne vivrez pas nécessairement au même endroit tout au long de votre retraite. De plus, continuez à établir un budget pour des choses qui font actuellement partie de votre vie, comme les dépenses personnelles et de santé (Medicare ne couvrira pas tout !), la nourriture, les vêtements, le transport, les urgences, et notre compagnon apparemment constant : l’inflation.

3.  Épargnez autant que vous le pouvez raisonnablement et investissez judicieusement. Il est vrai que, si vous avez en tête un style de vie modeste à la retraite, il est possible de« trop épargner ». Pourtant, les gens sous-estiment souvent – parfois de manière significative – le coût de leur style de vie souhaité. D’autres peuvent avoir une idée assez réaliste de ce dont ils auront besoin mais ont du mal à mettre de côté suffisamment au fil des ans ou échouent à gérer de manière responsable la richesse qu’ils ont pu accumuler. Quelle que soit votre situation, constituer votre épargne devrait être une priorité élevée.

4.  Dans la mesure du possible, maximisez les ressources financières que vous pouvez utiliser à la retraite. Un certain nombre d’options existent, parmi elles :

Pensions à prestations définies – Ce sont des pensions traditionnelles, et même si de moins en moins de travailleurs bénéficient de cet avantage, c’est un avantage précieux, car votre employeur couvre le coût total et ce que vous recevez sera généralement très fiable. Les paiements sont entièrement imposables comme revenu ordinaire.

Plans de contribution définie – Ceux-ci sont sponsorisés par les employeurs et prennent généralement la forme de plans de retraite qualifiés, tels que les plans 401(k) et 403(b), ou certains types d’IRA, tels que les IRA SEP et SIMPLE. Ces plans ont des limites sur le montant qui peut être investi chaque année et sont généralement financés par une combinaison de contributions de votre employeur et de portions de votre salaire ou de vos salaires avant impôt. Les soldes des comptes croissent en franchise d’impôt, mais les distributions sont entièrement imposables comme revenu ordinaire.
IRAs traditionnelles – Selon votre niveau de revenu, les IRAs traditionnelles peuvent être financées par votre propre argent avant impôt ou, moins couramment, par de l’argent après impôt. Les IRAs traditionnelles peuvent également recevoir des fonds « transférés » sur une base exonérée d’impôt de plans sponsorisés par l’employeur, tels que les plans 401(k). Les soldes des comptes croissent en franchise d’impôt. Lorsque des distributions d’une IRA traditionnelle sont effectuées, elles seront imposables comme revenu ordinaire en proportion du montant d’argent avant impôt que vous avez contribué ou transféré.

IRAs Roth – Celles-ci sont également financées par votre propre argent, spécifiquement par des dollars après impôt. Cela signifie que les gains et les distributions sont exonérés d’impôt. De plus, tout ce qui reste dans le compte croît en franchise d’impôt. Remarque : Certains employeurs offrent des plans 401(k) Roth, bien que ceux-ci soient relativement rares.

Rentes différées d’impôt – Comme son nom l’indique, l’argent que vous investissez dans ces produits après impôt croît en franchise d’impôt. Toute augmentation de valeur au-delà du montant que vous avez investi est imposable comme revenu ordinaire lors de la distribution.

Comptes d’épargne et d’investissement détenus individuellement, certificats de dépôt, etc. – Ceux-ci sont financés par des dollars après impôt, de plus tout ce que vous gagnez est imposable. Certains de ces investissements produisent des gains en capital, qui sont généralement taxés de manière plus avantageuse que les intérêts et autres types de revenus ordinaires.

Emploi – Pour certaines personnes, « la retraite » signifie continuer à travailler un peu plus longtemps, même à temps partiel. De même, travailler à plein temps pendant une année ou deux supplémentaires peut permettre de disposer de ressources supplémentaires à utiliser en lien avec une ou plusieurs des options ci-dessus.

Bénéfices de la sécurité sociale – Malgré les préoccupations concernant la santé à long terme du système de sécurité sociale et la taille des prestations sur lesquelles on peut compter, cette forme de flux de trésorerie de retraite extrêmement courante doit définitivement être prise en compte.

Actifs non financiers – Les choses qui vous font économiser de l’argent peuvent être tout aussi précieuses qu’un flux de paiements. Des exemples incluraient une bonne santé, des achats intelligents et la présence de proches à proximité et disponibles pour vous aider si nécessaire.

Quelle que soit la combinaison d’options que vous assemblez et utilisez, assurez-vous de demander des conseils professionnels compétents, car les règles fiscales peuvent être complexes et sujettes à changement, et les défis d’investissement sont considérables. Par exemple, des décisions concernant des choses comme le moment de commencer à percevoir des paiements de sécurité sociale ou de savoir s’il faut transférer des actifs de plan de retraite dans une IRA nécessiteront une planification minutieuse.

5.  Ne négligez pas les moyens de soutenir HCFM qui entraînent un flux de trésorerie à la retraite. 

• Si vous avez 70 ans et demi ou plus, vous pouvez faire une Distribution Caritative Qualifiée (QCD), également connue sous le nom de don IRA caritatif, à HCFM directement de votre IRA traditionnelle ou Roth d’un montant allant jusqu’à 111 000 $ en 2026, et le don ne sera pas compté dans votre revenu. Une fois que vous avez 73 ans ou plus, une QCD satisfera votre distribution minimale requise annuelle et permettra un don exonéré d’impôt de jusqu’à 111 000 $ à HCFM. Séparément, puiser dans les actifs d’une IRA ou d’un plan de retraite qualifié pour faire des dons à HCFM peut parfois avoir du sens pour quiconque âgé de plus de 59 ans et demi, bien qu’une planification minutieuse soit nécessaire.

Enfin, parce que les véhicules de planification de la retraite tels que les plans de contribution définie, les rentes différées d’impôt et de nombreux IRA contiennent des revenus qui n’ont jamais été imposés, vous voudrez porter une attention particulière à vos designations de bénéficiaire. Les montants précédemment non imposés laissés à des membres de la famille et à d’autres personnes seront imposés lors de leur réception par ceux-ci, mais ne seront pas soumis à l’impôt lorsqu’ils sont reçus par HCFM. De même, les économies fiscales peuvent être combinées avec la prévoyance envers les héritiers lorsque certains actifs de plan de retraite sont utilisés pour une rente de bienfaisance ou une fiducie résiduelle caritative à la fin de votre vie.